Krankheitsausfallrechner

Zwei Zahlen, die oft verwechselt werden

Der entgangene Umsatz ist die größere Zahl, aber nicht die gefährlichere. Er ist Gewinn, auf den du verzichtest – ärgerlich, aber nicht existenzbedrohend.

Die Kosten, die weiterlaufen, sind die kritische Größe. Miete, Versicherungen, Software und Lebenshaltung werden fällig, ob du arbeitest oder nicht. Genau diese Summe muss deine Reserve tragen.

Die Karenzzeit entscheidet mehr als die Höhe

Eine Krankentagegeldversicherung mit Leistungsbeginn am 43. Tag ist deutlich günstiger als eine ab dem 15. Tag. Sie deckt aber genau die Ausfälle nicht ab, die am häufigsten vorkommen: die zwei, drei Wochen nach einer Operation oder einem grippalen Infekt.

Sinnvoll ist die Kombination: eine Reserve, die vier bis sechs Wochen trägt, und eine Versicherung, die danach übernimmt. So zahlst du keinen hohen Beitrag für Wochen, die du ohnehin selbst tragen kannst.

Krankheitstage gehören in die Kalkulation

Fünf bis zehn Krankheitstage im Jahr sind bei den meisten Menschen der Normalfall. Wer sie in der Kapazitätsplanung berücksichtigt, hat sie bereits im Stundensatz eingepreist.

Wer mit 220 Arbeitstagen kalkuliert und dann acht Tage krank ist, hat diese Tage nicht verloren – er hat sie nie gehabt.

Beispielrechnung

Eine Freelancerin fällt 28 Tage aus, davon 20 abrechenbare Tage. Ihr Tagessatz beträgt 736 €, ihre Kosten 3.600 € im Monat. Sie hat keine Krankentagegeldversicherung.

Entgangener Umsatz

20 × 736 € = 14.720 €

Laufende Kosten

3.600 € × 28/30 = 3.360 €

Leistung

0 €

Ungedeckte Lücke

3.360 €

Bei 90 Tagen Ausfall

10.800 € Kosten

Vier Wochen Ausfall kosten sie 14.720 € Umsatz, aber nur 3.360 € an echter Liquidität. Bei drei Monaten sind es 10.800 € – die Größenordnung, an der sich eine Reserve orientieren sollte.

Häufige Fragen

Bekomme ich als Selbstständiger Krankengeld?

Nur mit entsprechendem Wahltarif bei einer gesetzlichen Krankenkasse oder über eine private Krankentagegeldversicherung. Ohne eine dieser Optionen gibt es ab dem ersten Tag keine Leistung. Was für dich gilt, steht in deinen Versicherungsunterlagen.

Wie hoch sollte das Krankentagegeld sein?

Es sollte deine laufenden privaten und betrieblichen Kosten decken, nicht deinen Umsatz. Versicherer orientieren sich häufig am Gewinn der letzten Jahre; eine Absicherung deutlich darüber ist in der Regel nicht möglich.

Wie groß sollte die Reserve sein?

Drei bis sechs Monate laufende Kosten sind ein verbreiteter Richtwert. Wer eine Absicherung mit langer Karenzzeit hat, braucht eher am oberen Ende – die Reserve muss genau die Zeit bis zum Leistungsbeginn tragen.

Was ist mit laufenden Projekten?

Das ist das zweite Risiko, das dieser Rechner nicht abbildet: Vertragsstrafen, verlorene Aufträge und Kunden, die weiterziehen. Eine Vertretungsregelung mit Kolleginnen und Kollegen ist dafür oft wertvoller als jede Versicherung.